FAQ sur la planification financière 
Qu'est-ce que la planification financière?
La planification financière est le processus qui vise à assurer
la réalisation de vos objectifs personnels grâce à la gestion efficace de vos
finances.
À chacune des innombrables étapes de la vie, nous sommes tous appelés
à faire des choix. Ceux-ci nous amènent souvent à établir de nouveaux objectifs
en vue notamment de l'achat d'une maison, des études d'un enfant ou de la retraite.
Le processus de planification financière étape par étape vous aide
à atteindre vos objectifs en vous permettant de mettre en perspective votre
situation actuelle et de définir vos besoins futurs. Ce processus oriente et
éclaire toutes les décisions de nature financière que vous devez prendre, en
définissant leur incidence les unes par rapport aux autres et en les situant
dans leur contexte global. C'est ainsi que la planification financière vous
permet de vous adapter plus facilement aux changements de la vie sans perdre
vos objectifs de vue.
Après avoir bien compris ce processus, on peut facilement comprendre
comment chacun de nous peut bénéficier d'une façon ou d'une autre de la planification
financière.
Comment savoir si j'ai besoin des conseils d'un planificateur
financier professionnel?
Si vos finances vous laissent indécis, c'est une bonne idée de
consulter un professionnel.
Les questions financières peuvent paraître compliquées, et elles
le sont souvent. Si vous doutez de votre capacité à tirer le meilleur parti
de vos avoirs actuels ou futurs, c'est sans doute le moment pour vous de faire
appel à un professionnel. L'évaluation des risques, la maximisation de votre
régime d'épargne-retraite, la gestion des besoins financiers pressants, la planification
successorale, la gestion d'un héritage, ce ne sont là que quelques-uns des nombreux
domaines où vous pouvez trouver utile, voire parfois indispensable, de recourir
à un planificateur financier professionnel afin d'assurer votre bien-être à
long terme. Même si vous ne doutez pas de vos capacités en matière de planification
financière, il se peut que vous estimiez ne pas avoir le temps de vous consacrer
à la gestion de vos finances.
Il existe de nombreuses raisons de consulter un professionnel,
et elles sont toutes valables. Quand il s'agit de vos finances, il est habituellement
tout indiqué de suivre ce conseil : dans le doute, adressez-vous à un spécialiste.
En quoi le planificateur financier est-il différent d'un autre
conseiller financier?
Les planificateurs financiers savent comment utiliser le processus
de planification financière qui vous permet de vous appuyer sur une approche
globale pour déterminer les mesures propres à assurer la réalisation de vos
objectifs personnels.
Après avoir analysé l'ensemble de vos besoins, le planificateur
financier peut vous aider à établir un budget, à économiser et à planifier vos
impôts, vos placements, vos assurances, votre retraite et votre succession.
Même quand il s'occupe d'un aspect particulier de vos finances, il prend toujours
en considération l'ensemble de votre situation.
À la différence de tous les autres conseillers financiers, dont
la formation fait en sorte qu'ils se concentrent sur un seul aspect des finances
de leurs clients, les planificateurs financiers adoptent une approche globale
axée sur la réalisation des objectifs financiers.
Nous vous invitons à consulter la section sur les faits et mythes
afin d'effacer de votre esprit les idées fausses les plus communes sur la planification
financière.
Et si vous ne voyez toujours pas comment un planificateur financier
compétent peut vous aider à atteindre vos objectifs personnels, nous vous recommandons
de consulter un spécialiste.
Le planificateur financier peut-il me vendre un produit financier,
comme une assurance-vie ou des parts de fonds communs de placement, et m'offrir
d'autres services connexes?
Les planificateurs financiers n'offrent pas tous les mêmes services.
Avant de conclure une entente avec un planificateur financier, il convient de
lui demander des précisions sur sa méthode et les services qu'il offre. (Voir
la section Dix questions à poser à votre planificateur financier.)
La plupart des planificateurs financiers détiennent un permis provincial
les autorisant à vendre un type de produits financiers ou plus. Selon leurs
titres de compétence et l'entreprise pour laquelle ils travaillent, ils peuvent
également offrir des conseils sur divers sujets. Certains peuvent n'offrir que
des conseils en planification financière, tandis que d'autres sont spécialisés
dans des domaines précis, comme la planification successorale ou la fiscalité.
Les planificateurs offrant des conseils en placements doivent être inscrits
auprès des organismes de réglementation provinciaux et ils peuvent être titulaires
d'autres titres professionnels (voir la section sur les acronymes et titres),
lesquels attestent de leurs compétences dans certains domaines de spécialité.
Comment les planificateurs financiers sont-ils payés?
La rémunération du planificateur peut prendre plusieurs formes.
Il peut s'agir notamment de commissions sur la vente de produits, d'un salaire,
d'honoraires à l'heure ou encore d'honoraires fixes déterminés en fonction du
service offert ou d'un pourcentage des avoirs ou du revenu du client. Vous devez,
dès le départ, demander à votre planificateur financier des précisions sur sa
rémunération. Il est possible qu'il vous laisse déterminer la forme de rémunération
qu'il touchera, selon les services que vous souhaitez obtenir. Cependant, il
est très important que cette information soit précisée par écrit.
Combien les services d'un planificateur financier coûtent-ils?
Le coût des services offerts par un planificateur financier varie
selon son expérience et ses compétences dans certains domaines de spécialité,
de même que selon les besoins particuliers du client. Votre planificateur devrait
pouvoir vous remettre une estimation des coûts que vous devrez assumer pour
ses services. Ces coûts doivent comprendre son tarif horaire ou ses honoraires
fixes ou encore la commission qu'il recevra sur les produits que vous achèterez
sur sa recommandation.
Comment puis-je vérifier si mon planificateur financier a
les compétences requises pour m'aider?
Tous les professionnels qui se présentent comme des planificateurs
financiers ne détiennent pas nécessairement le titre de CFP (Certified Financial
PlannerMD). Au Canada, une certaine confusion découle de la grande diversité
des acronymes et titres servant à désigner les conseillers financiers. Si certains
de ces conseillers financiers détiennent assurément les compétences qui les
autorisent à vous offrir le type de tableau général et de conseils désintéressés
dont vous avez besoin, d'autres sont dépourvus de telles compétences, bien qu'ils
soutiennent le contraire.
Les titulaires d'un permis délivré par le CRSFP qui satisfont à
ses critères rigoureux sur les plans de l'expérience, de la formation, des examens
et de la déontologie peuvent obtenir le titre professionnel de CFPMD.
L'apposition du logo CFP (reproduit ci-haut, dans le coin supérieur
gauche), des lettres "CFP" ou de la mention "Certified Financial Planner" à
côté du nom d'un professionnel vous permettra de vous assurer que celui-ci détient
la formation, l'expérience et le titre qui l'autorisent à vous conseiller sur
tous les aspects de la planification financière. Vous saurez alors que le professionnel
en question adhère à un code de déontologie professionnelle rigoureux connu
sous le nom de Code de déontologie des CFP. Vous saurez également que cette
personne s'est engagée à suivre pendant toute sa pratique professionnelle une
formation permanente (de 30 heures par année) visant à actualiser ses compétences
techniques et ses connaissances théoriques.
Quels sont les critères permettant d'obtenir et de conserver
le titre de CFP?
Le processus en quatre étapes permettant d'obtenir le titre de
CFP comprend un examen d'une durée de six heures, dont le contenu repose sur
des recherches mises à jour régulièrement, ainsi que sur une analyse en profondeur
du travail du planificateur financier. La matière de l'examen est présentée
dans un programme de cours comportant 166 thèmes et sous-thèmes se rapportant
à la planification en matière de successions, de placements, de retraite et
d'avantages sociaux, d'assurances et de planification fiscale, de même qu'aux
notions de base en planification financière et au code de déontologie.
Pour se présenter à l'examen, les aspirants au titre de CFP doivent
soit avoir suivi avec succès l'un des programmes de formation approuvés par
le CRSFP (dont plusieurs s'échelonnent sur trois ans), soit détenir un titre
professionnel et avoir travaillé pendant trois ans dans un domaine lié à la
planification financière. De plus, tous les titulaires de permis doivent compter
au moins deux années d'expérience en planification financière (au moins trois
années d'expérience dans le cas des détenteurs d'un titre professionnel permettant
de se présenter à l'examen).
Où puis-je trouver un CFP?
Plus de 16 000 professionnels canadiens détiennent aujourd'hui
le titre de CFP. Ce titre est reconnu dans le monde entier. Quelque 100 000 CFP
l'ont obtenu auprès des organismes compétents de 19 pays.
Les CFP travaillent dans tous les segments du secteur des services
financiers : banques, caisses d'économies, maisons de courtage, compagnies d'assurance,
groupes financiers multiservices, cabinets comptables, etc.
Pour commencer vos recherches, vous pouvez consulter notre base
de données Find a Planner ou encore communiquer avec le CRSFP par téléphone,
au 1 800 305-9886 (au (416) 593 8587, si vous êtes de la région de Toronto),
ou par courriel.
Comment choisir un planificateur qui me convient?
Pour trouver le planificateur financier capable de répondre à vos
besoins particuliers, vous devrez sans doute faire quelques démarches. Il se
peut que vous deviez discuter avec plusieurs planificateurs et vous adresser
à d'autres personnes susceptibles de vous en recommander un. Comme les relations
établies avec des planificateurs financiers sont assez souvent de longue durée,
vous voudrez sans doute en choisir un avec lequel vous vous sentirez à l'aise
et qui vous inspirera confiance. Vous voudrez également réévaluer régulièrement
votre relation avec lui. Pour vous aider, le CRSFP a dressé une liste de conseils
à suivre quand il s'agit de choisir un planificateur. Gardez à l'esprit que
plus vos besoins et vos attentes face à une telle relation seront clairs, plus
vous serez en mesure de choisir le planificateur qui vous convient, selon vos
besoins.
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