Dix questions à poser à votre planificateur
Vous pouvez vouloir obtenir l'assistance d'un planificateur financier
pour diverses raisons : planifier votre retraite, trouver la meilleure façon
de financer une nouvelle maison, épargner en vue des études de vos enfants ou
simplement mettre de l'ordre dans vos finances. Quels que soient vos besoins,
le recours à un planificateur financier peut constituer une étape utile pour
assurer votre avenir financier.
Il est extrêmement important pour vous de trouver le planificateur
qui vous convient, car votre choix influera presque assurément sur l'état futur
de vos finances. Les questions figurant ci-après vous permettront d'évaluer
les divers planificateurs financiers que vous rencontrerez, de façon à choisir
un professionnel compétent et qualifié avec lequel vous vous sentirez à l'aise
et dont le style de gestion sera compatible avec vos besoins financiers.
N'hésitez pas à poser ces questions et d'autres qui, à votre avis,
exigent une réponse franche et complète. N'importe quel professionnel sera heureux
d'y répondre.
1) Quelles sont vos qualifications professionnelles?
Un bon nombre de professionnels offrant des services financiers
prétendent être des planificateurs financiers. Cependant, la planification financière
est un processus détaillé et exhaustif qui exige de l'expérience pratique et
de solides connaissances techniques dans des domaines tels que la planification
fiscale personnelle, l'assurance, les placements, la planification de la retraite
et la planification successorale, de même que la capacité de prévoir l'incidence
d'une recommandation touchant un aspect des finances sur les autres aspects.
Demandez à votre planificateur quelles sont les qualifications
professionnelles qui l'autorisent à offrir des conseils financiers et qui font
de lui un planificateur qualifié. Demandez-lui quelle formation il a suivie
et comment il veille à se tenir à jour et à se perfectionner dans le domaine
de la planification financière.
Demandez également à votre planificateur s'il détient des titres
professionnels, notamment celui de CFP, lequel est reconnu internationalement
comme la marque des planificateurs financiers professionnels, compétents et
respectueux de la déontologie.
2) Quelle est votre expérience?
L'expérience est un critère important dans le choix d'un professionnel.
Demandez au planificateur depuis combien de temps il pratique, le nombre d'employeurs
et le type de sociétés pour lesquelles il a travaillé, et dans quelle mesure
son expérience se rapporte à ses fonctions actuelles. Cherchez à savoir s'il
compte de l'expérience avec des clients ayant des besoins semblables aux vôtres
et demandez-lui s'il a suivi une formation dans des domaines de spécialité.
Choisissez un planificateur financier qui compte au moins deux années d'expérience
dans les conseils financiers.
3) Quels services offrez-vous?
Les services qu'offre un planificateur financier varient selon
les titres de compétence et les permis qu'il détient, ses domaines de spécialité
et l'entreprise pour laquelle il travaille. Certains planificateurs offrent
des conseils sur divers aspects de la planification financière, mais ne vendent
pas de produits financiers. D'autres offrent des conseils seulement dans certains
domaines, tels que la planification successorale ou la fiscalité. Ceux qui vendent
des produits financiers, notamment de l'assurance, des actions, des obligations
ou des parts de fonds communs de placement, ou qui offrent des conseils en placement
doivent être inscrits auprès des organismes de réglementation provinciaux compétents.
Ils peuvent également être titulaires des titres professionnels se rattachant
à ces domaines de spécialité.
4) Quelle approche préconisez-vous en matière de planification
financière?
Les types de services offerts par un planificateur financier varient
selon l'entreprise pour laquelle il travaille. Certains planificateurs préfèrent
élaborer des plans financiers détaillés englobant l'ensemble des objectifs financiers
de leurs clients. D'autres choisissent de travailler dans des domaines précis
tels que la fiscalité, la planification successorale, l'assurance ou les placements.
Demandez au planificateur financier si sa clientèle se constitue uniquement
de gens dont le patrimoine et le revenu dépassent un certain niveau et s'il
vous aidera à appliquer le plan qu'il aura élaboré ou recommandera d'autres
professionnels qui pourront s'en charger.
5) Serez-vous la seule personne avec laquelle je ferai affaire?
Il est assez fréquent que les planificateurs collaborent avec d'autres
spécialistes de leur entreprise dans le cadre de l'élaboration et de la mise
en application de leurs recommandations. En pareil cas, vous voudrez sans doute
rencontrer toutes les personnes avec lesquelles vous aurez affaire. Les planificateurs
financiers font souvent appel à d'autres professionnels et peuvent être amenés
à collaborer avec votre avocat et votre comptable, par exemple.
6) Quel type de rémunération demandez-vous?
Votre planificateur doit préciser par écrit le type de rémunération
qu'il touchera en échange de ses services. Cette rémunération peut se présenter
sous l'une des formes suivantes:
Commission - Le planificateur est rémunéré à l'achat de produits
financiers pour la mise en application des recommandations du plan financier.
Dans certains cas, la commission est versée par les fournisseurs de produits
financiers, par exemple une compagnie d'assurance. Dans d'autres, vous paierez
la commission, notamment si vous achetez des actions d'une société cotée en
bourse. La commission correspond généralement à un pourcentage du montant placé
dans un produit.
Salaire - L'entreprise pour laquelle travaille le planificateur
financier lui verse un salaire. Cette entreprise peut tirer ses revenus des
honoraires payés par des clients comme vous ou encore des commissions que lui
versent les acheteurs de produits financiers ou les fournisseurs.
Honoraires - Les planificateurs touchant des honoraires peuvent
demander un tarif horaire, un tarif fixe correspondant à un service donné ou
un montant équivalant à un pourcentage de l'avoir ou du revenu du client. Dans
certains cas, la rémunération comporte des honoraires et des commissions. Vous
devez chercher à savoir si le planificateur ou l'entreprise pour laquelle il
travaille reçoit d'autres avantages que des commissions, tels que des subventions
octroyées par des fournisseurs de produits financiers à des fins promotionnelles.
7) Combien demandez-vous habituellement?
Bien que le montant que vous devrez débourser dépendra de vos besoins
particuliers, le planificateur financier devrait pouvoir vous remettre une estimation
des coûts que vous devrez assumer pour ses services. Ces coûts doivent comprendre
le montant de ses honoraires horaires ou fixes ou encore une commission calculée
selon un certain pourcentage du montant des produits achetés à la suite des
recommandations qu'il vous aura faites.
8) Quelqu'un d'autre que moi pourra-t-il bénéficier des recommandations
que vous me ferez?
Demandez au planificateur de vous donner une description par écrit
des situations de conflits d'intérêts possibles, par exemple dans le cas de
relations d'affaires avec des fournisseurs de produits financiers vendus par
le planificateur ou par son employeur ou d'une participation dans des entités
fournissant de tels produits.
9) Votre pratique est-elle encadrée par un organisme de réglementation?
La pratique des planificateurs financiers dont le travail consiste
à vendre des produits financiers, tels que des titres de placement ou de l'assurance,
ou à fournir des conseils en placement est encadrée par des organismes de réglementation
provinciaux. Les planificateurs peuvent également adhérer au code de déontologie
de leur association professionnelle. Ceux qui sont également comptables ou avocats
sont généralement membres de l'ordre professionnel régissant leur pratique.
Ceux qui sont titulaires du titre de CFP sont susceptibles de faire l'objet
des sanctions disciplinaires prévues par le Conseil relatif aux standards des
planificateurs financiers (CRSPF).
Il est justifié de demander au planificateur financier s'il a
déjà fait l'objet de sanctions disciplinaires d'un organisme de réglementation
ou d'une association professionnelle. Vous pouvez communiquer avec l'organisme
concerné afin de vérifier la véracité de la réponse fournie. Demandez également
au planificateur financier s'il adhère à un code de déontologie, tel que le
Code de déontologie des CFP.
10) Pourrez-vous me remettre une entente écrite?
Demandez au planificateur de vous remettre une entente écrite décrivant
en détail les services qu'il vous fournira. Conservez ce document dans vos dossiers,
au cas où vous devriez vous y référer.
|
are certification marks